村镇银行摆脱困境的建议

一、加强金融服务创新，走特色化、可持续发展之路

村镇银行市场定位上要重点服务“三农”和中小企业。积极加强和改进农村金融服务，不管是城市资本还是农村资本，不管是初始投资意图还是开业后市场业务运作，都要以加强和改进农村金融服务为己任。要始终坚持支农、支小的市场定位，坚持小额、流动、分散的原则，面向三农，面向社区，不断探索灵活、便利的信贷管理和服务模式，增强金融服务功能，努力扩大服务覆盖面。村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来，走出一条具有自身特色的发展之路。

二、扩大融资渠道，拓展资金来源

一是大力宣传。介绍村镇银行开展的相关业务。二是勇于创新，真正将农户和中小企业的需求放在第一位，在风险可控的状况下，进行金融产品和服务创新，具体表现在负债业务、资产业务、中间业务方面的创新和服务方式的创新；加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题；及时了解农民、企业的生产经营状况，详细分析存款需求，通过差异化处理引导他们将闲置资金存入。三是增设机构。通过增设村镇银行分支机构，扩大服务半径，在有条件的乡镇设立机构，增加网点；加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。

三、加大政策支持力度，提供更加宽松的发展环境

尽管经过六年的努力，村镇银行的培育发展取得了明显成效，但村镇银行作为新生事物，在发展过程中仍有很多困难和问题亟待解决，需要各方大力支持。目前，村镇银行面临的突出困难是社会认同度不高，吸收存款难度较大，支付结算渠道不畅，征信系统不能加入，贷款规模受到控制，财政定向费用补贴期限过短，优秀金融人才匮乏等。考虑到与城市银行业务相比，农村金融基础弱、风险大、成本高，比较优势小，要充分发挥村镇银行支农支小的内在积极性，必须进一步加大政策扶持力度。建议有关部门能够从支持“三农”和中小企业的大局出发，给村镇银行提供更加宽松的发展环境，允许其直接加入大小额支付系统和征信系统，放开“支农支小”贷款规模控制，给予更多支农再贷款支持，给予长期的财政定向费用补贴政策，给予更多的税收优惠，为村镇银行的持续稳定健康发展营造更加良好的环境。

四、着力创新农村金融产品，扩大农村金融服务对象

一是丰富贷款产品。要不断探索研究“三农”金融产品需求，准确地定位目标客户群，以客户为中心，量身定做特色产品，进行产品创新、细分产品，以推出符合农村客户需求的多样化金融产品。以东兴国民村镇银行为例，该行利用自身业务产品的灵活性，针对东兴市中小企业和农户的金融需求，该行精心设计并推出了“农户联保”、“商户联保”、“集体用地抵押贷款”、“划拨土地抵押贷款”、“农户自建房保证金联保贷款”、“农户商户联保贷款”等具有村镇银行特色的贷款业务。每款产品均对应一项与“农”相关的需求。如，“农户自建房保证金联保贷款”专门根据农户个人信用情况及还款能力，满足其农居建设的专项贷款，从而使该行的利润每年都保持30%以上的增长。

二是创新经营方式。村镇银行可以尝试与当地政府部门、农村互助会、担保中介机构等部门合作，本着“共同经营，共担风险”的原则，引入资质良好的第三方中介机构，降低信贷风险。

三是完善金融服务功能。村镇银行要建立高效、安全的支付清算系统，改善村镇银行的结算功能和支付条件，实现资金跨行处理，加快资金周转，为居民提供与之生活密切相关的支付结算服务，促进农村经济发展。

四是拓展金融服务产品品种。如代销基金、债券，代缴水电费，理财产品销售，代理保险等，这些中间业务不仅对于增加农村储蓄、提高村镇银行的知名度有着积极的作用，更可以优化村镇银行经营结构、提高利润水平、巩固其前期发展基础。

中国农村金融体系的建设并不遥远，培育发展村镇银行我们有很多的有利条件，但是也会遇到许多的困难和问题。支小惠农和银行寻求自身发展其实并不矛盾，这取决于银行自身的经营优势和综合实力。相信只要各村镇银行认真贯彻落实科学发展观，聚焦服务“三农”，合理萌发思路，共同扎实工作，村镇银行一定会迎来更加美好的明天。

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