支持“三农”和中小企业发展，不仅是国家政策的要求，更是一家村镇银行履行社会责任，发扬“以金融造福社会”精神的良好表现。自成立伊始，银监会就要求村镇银行牢固坚持服务“三农”和中小企业的市场定位，主动下沉服务重心，下伸机构网点，缩短与农民和中小企业的距离，做农民和中小企业“门当户对”的银行。

然而，一方面要承担支小惠农的社会责任，另一方面又要面临求生存求发展的压力。特别是村镇银行

处于探索起步阶段，银行网点少、人手不足、结算不通，缺乏农村金融服务经验，并在农信社、邮政储蓄银行的夹击之下，市场空间较为狭小，且缺乏核心竞争优势。村镇银行基于对股东投资报酬的考虑都不同程度地存在急于扩张规模、高速发展、创造收益的现象，直接造成信贷投向偏离“三农”。为此，如何协调“草根金融”在发展过程中“双手互博”困境是当前摆在村镇银行面前普遍的难题。

村镇银行在发展过程中面临的困境

一、可持续发展与服务“三农”的两难，导致偏离服务“三农”的办行宗旨

由于村镇银行的贷款对象是农民和中小企业，服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承担了某些政策性业务的职能。但是，村镇银行的制度设计又是基于商业化模式进行的。村镇银行既然定位为商业性金融机构，就不能不顾基本的商业逻辑而一味要求其履行服务“三农”的社会责任。村镇银行是独立的企业法人，各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标，当其在面对服务对象是弱势群体的农民、弱质经济的农业和农村时，商业性和政策性的矛盾将日益凸显，出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷，服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时因设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本，这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。因此，如何做到既让村镇银行实现商业可持续发展，又保证其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行经营发展绕不开的难题，银行盈利性质的农业信贷在回收上面临着很大的操作难度。目前国内已经成立的村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。

二、资金来源不足，存款结构不够均衡

一是存款来源有限，村镇银行作为新兴事物，农民对其缺乏了解和信任，品牌效应尚未形成，短期内吸储难成为无法回避问题。二是宣传力度不够，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，社会各界对其的认可程度大打折扣，有的甚至将其误视为“山寨银行”。三是营业网点较少，加之现代化支付手段匮乏，在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力，制约其市场的开拓。以栾川民丰村镇银行为例，截至2012年10月末，各项存款余额11.42亿元，其中个人储蓄存款仅有2.78亿元， 仅占24.34%；对公存款8.64亿元，占比高达75.66%，一旦对公存款下滑，资金链被卡，其业务发展将受到很大影响；定期储蓄存款1.28亿元，仅占各项存款余额的11.21%，由于活期存款存在许多不确定的因素，稳定性差，将严重影响到该行的流动性。

三、服务体系不健全，政策支持不力

1、支付结算体系不畅。当前国内在营业村镇银行绝大多数尚未直接加入央行的支付结算体系，其支付结算业务往往通过已经接入央行的支付结算体系的主发起人或其他金融机构代理。这使得村镇银行的支付结算成本上升，结算时效性和安全性也受到一定影响，且不能直接为客户提供通存通兑等跨行、异地结算服务。支付结算体系不畅已经成为村镇银行拓展业务的瓶颈。

2、无法开办银行卡业务。对于村镇银行来说，当前银联的准入门槛偏高，仅入会费就高达300万元，且对村镇银行缺乏差别化的支持政策，致使绝大部分村镇银行的银行卡业务迟迟无法开办。当前，在村镇银行办理存取款业务还需要存折，与人民银行构建现代支付体系要求格格不入，长期来看也不利于留住客户。

3、政策支持不力。国家在财政、货币政策上支持力度不够，缺乏长效机制。如税收方面，村镇银行的营业税和企业所得税率分别为5%、25%，远高于农信社3%、12.5%的水平。国家对农村金融机构采取的多项优惠政策，如支农再贷款、扶贫贴息等，而村镇银行则缺少相关的支持政策。

四、利润来源单一化，中间业务缺乏

村镇银行设立的初衷之一是要在农村地区发挥“鲶鱼效应”，在经营管理、业务发展和产品服务创新上有所突破。但从岱山稠州村镇银行2011年经营情况来看，利息收入为1452万元，在营业收入中的占比达到99.73%，利润来源和结构单一，严重缺乏创新动力。目前，岱山村镇银行开办的中间业务也仅有代理企业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。